转载

小心你的信用卡欠款！实际年利率可能高达19.56%

　　不少人认为按照最低还款额偿还了信用卡欠款，只要没有产生信用污点，就不是个事。然而一个实际的问题便是，持卡人需要为没有能够及时全额还款付出高昂的代价。

　　截止 2014 年底，中国商业银行信用卡的发行数达到了 4.55 亿张。很多人在刷信用卡购物的时候，享受了购物不用掏现金的快乐，却忘记了还款时的痛楚。不少人认为按照最低还款额偿还了信用卡欠款，只要没有产生信用污点，就不是个事。然而一个实际的问题便是，持卡人需要为没有能够及时全额还款付出高昂的代价。

　　不能全额还款，将可能产生两部分费用：

　　按日万分之五计算，并按月复利计息的利息费用；

　　可能的高达5% 的滞纳金（未能满足最低还款额时产生）。

　　界面将通过实例的方式全面为你展示，不能全额还款你可能遭遇的高额利息费用。

　　小明 3 月 31 日消费 10,000 元，每月 1 日为账单日，小明 4 月初收到了 4 月份账单。账单显示上期账单余额为0，本期只有 1 笔 10,000 元透支消费，本期到期还款日为 4 月 25 日，本期应还款金额为 10,000 元，最低还款额为1,000 元。

　　【1】如果小明能够在 4 月 25 日把 10,000 元全部偿还，那么本期小明不会产生任何利息费用，当然更没有滞纳金了。

　　【2】如果小明在 4 月 25 日，选择还款9,000 元。这个金额显然超过了1,000 元的最低还款额，那么根据信用卡章程，小明不会因此产生滞纳金。但是，由于没有满足全额还款的要求。小明就需要支付必要的利息，这个透支利息包含两部分：

　　A：10,000×0.05%×26 天（3 月 31 日至 4 月 25 日）=130 元

　　B：1000×0.05%×5 天（4 月 26 日至 4 月 30 日）=2.5 元

　　上述利息，合计 132.5 元。

　　这个 132.5 元的利息费用将会体现在小明 5 月份的账单中。

　　由于没有能够全额还款，小明需要从银行确认该笔消费之日起，全额计算利息，直到实际还款日；之后，小明需要就剩余未还款部门再次计算利息。

　　【3】如果小明在 4 月 25 日，实在囊中羞涩，只能偿还 500 元，那么小明将不但会因此支付滞纳金，还需要承担利息。

　　滞纳金：（1,000-已偿还 500 元）×5%=25 元；

　　透支利息：10,000×0.05%×25 天（3 月 31 日至 4 月 25 日）+9500×0.05%×5 天=153.75 元。

　　上述两部分合计金额都会体现在小明下一期账单中。

　　根据商业银行信用卡章程，只要还款额低于最低还款额，持卡人就需要按照最低还款额未能还清部分的5% 缴纳滞纳金。利息费用的计算原因与上面的【2】完全一致

　　【4】假定小明 4 月 25 日还款9,000 元，此后没有发生任何消费，那么小明 5 月份的账单金额是多少呢？小明 5 月份的账单应该包含如下几个部分：

　　A：剩余消费本金 10,000-9,000=1,000 元；

　　B：上期未全额还款产生的消费利息 132.5 元；

　　C：（上期账单利息 132.5 元+剩余本金1,000）×0.05%×31 天（5 月 1 日至 5 月 31 日）=157.40 元。

　　上述的C，特别说明。根据信用卡章程，因透支产生的利息，按照万分之五单日计息，并按月复利计息。由于小明 4 月份没有全额还款，因此，4 月份因为未全额还款占用银行资金产生的利息，在下个月的账单中需要被复利计息一次。

　　如果上面计算过程中前面三种情形还不是很让你感到忧虑的话，那么上面第 4 种情形，恐怕应该让你大吃一惊。首先，即使你在第一期账单已经偿还了 1000 元的本金，但是，只要你没有按照全额还款，在下一期的账单中，都是需要被全额计算利息的。其次，就是持卡人只要没有全额还清借款，那么由此产生的利息时按月复利计算的，也就是利滚利。利滚利产生的影响到底有多大呢？我们不妨再计算一下。

　　假定小明借了 10,000 块钱，按照信用卡章程中提到的每日万分之五计息，按月复利。那么一年后小明总共需要还多少钱呢（按照一年 360 天计算，每月 30 天，假定中间没有还款，不考虑）？

　　10000×（1+0.05%×30 天）12=11,956.18 元

　　折合年利率 19.56%。怎么样，感到震撼了吗？

　　商业银行这种部分还款，全额计息的方式，也是屡遭社会批评。然而，界面新闻整理发现，在全国的大型商业银行中，工商银行是目前全国率先废除这项不合理规定的商业银行。其余国有商业银行，以及股份制银行，包括有零售之王称号的招商银行都是执行只要没有全额还款，便需要持卡人全额支付利息的不合理规定。

　　批评归批评，利息费用这么高，持卡人还是善待手中的信用卡，千万别随便欠款吧！

正文到此结束