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央行高层表态后首个工作日：17家P2P叫停首付贷

　　21 世纪经济报道庞华玮广州报道

　　在上周六(3 月 12 日)央行行长周小川、副行长潘功胜在两会中明确表态不能做首付贷之后，P2P 平台迅速做出反应。

　　3 月 14 日——央行高层表态后的第一个工作日，21 世纪经济报道记者独家从盈灿咨询获息的数据显示，根据最新的统计资料，17 家平台停止了首付贷相关业务。有 1 家平台仍在发首付贷相关标(生活贷)，2 家借款端仍然有相关业务展示(汇理财、合花易贷)。

　　停止首付贷的 17 家平台为：财佰通、合伙人、达人贷、大数云融、世联集金、搜狐旗下搜易贷、搜房网房天下天下贷、房金所、链家旗下家多宝、广州e贷、合汇贷、理财范、国诚金融、多宝贷、中瑞财富、富本贷、房融所等。

　　根据盈灿咨询的研报，目前有 20 家 P2P 网贷平台对接首付贷资产为主要业务，这是 3 月 14 日针对这 20 家平台所做的一个最新调查。

　　“我们公司上周二(3 月 8 日)首付贷产品已下架。”一家大型 P2P 平台总经理告诉 21 世纪经济报道记者，“增量不会做了，存量部分逐步解决，一步步退出。”

　　“部门已取消掉了。”一位做 P2P 首付贷的部门负责人也表示，P2P 平台不能顶风作案。

　　“现在还没有接到禁止做首付贷的新通知。” 深圳互联网金融协会秘书长曾光告诉 21 世纪经济报道记者，不过，周末人行高层的表态，定性首付贷涉嫌金融违规，首付贷已踩了金融的红线。

　　P2P 首付贷：近 8 个月 45 亿

　　盈灿咨询提供给记者的最新数据显示，截至 2016 年 3 月 13 日，2015 年 7 月开始近 8 个月首付贷成交量约为 45 亿元。

　　而盈灿咨询 3 月 10 日的报告指出，由于 2015 年 7 月前首付贷的成交规模相对较小，因此 P2P 网贷行业参与首付贷模式的金额预计不足 50 亿元。最近的 8 个月，除了 2015 年 10 月、今年 2 月因为季节性因素的原因，其他六个月出现了单边上涨，2016 年 1 月单月成交量已经达到了 9.2 亿元。

　　不过，首付贷的数据与房地产市场万亿成交额相比，微不足道。

　　一位业内人士向记者介绍，一款首付贷产品，借款利率7%，P2P 平台发标为 12%，两者的差价为平台的收益，仅为5%。“一般至少要 6 个点才能覆盖经营成本，如果员工薪酬高，要7-8 个点才能覆盖。这样做法是平台为冲量做了贴息。”上述人士表示，因为收益远低于民间借贷——目前民间借贷年利率为 20% 以上，所以民间金融愿做首付贷的不多，除非公司有房地产背景，或房地产商为售楼与中介合作推首付贷产品。

　　谨防改头换面的风险

　　曾光表示，目前深圳线上首付贷的存量为 20 亿-30 亿，首付贷在房贷中占比不高，希望此次首付贷退出，政府能与做首付贷的平台充分沟通，打压、整治首付贷的同时，不要伤害平台的创新积极性，做好窗口指导工作，对存量进行合法合理的结清。同时，避免平台变相换个贷款用途再做首付贷，做好监督。

　　对此，广东南方金融创新研究院秘书长徐北告诉 21 世纪经济报道记者，明面上今后不会有民间金融再去碰首付贷了。但实际上，首付贷已存在多年，在被打压后，可能会以别的形式出现，如消费贷款、信用贷款、装修贷等。

　　地标金融总裁刘侠风也告诉记者，“看趋势，首付贷肯定要叫停。”他表示，首付贷体量不大，对房地产市场影响不大，不应当一刀切，应区别对待，应考虑支持刚需购房者需求。

　　而盈灿咨询表示，由于首付贷产品利息高、周期长让购房者的还款压力大增，而这部分购房者资质相对较差，一旦购房者出现违约无法偿还贷款资金，房产下跌的情况下容易出现资不抵债的情况，而这也会将风险传导至银行体系，加大了金融市场的风险。对于央行为代表的监管层，其暂无法对首付贷进行准确监管控制，此次发表整顿首付贷的言论也是为了防范可能发生的金融风险，所以央行的做法也是比较合理的。

　　在首付贷停止之后，盈灿咨询提供给记者的数据显示，目前 P2P 平台的其他房贷产品，如按揭贷、赎楼贷等数据并没有明显下降。

　　以链家理财为例，其家多宝 9 号属于赎楼贷款，汇总其近期成交数据发现 1 月成交量达到了 8.4 亿元、2 月成交量达到了 5.8 亿元，3 月半个月不到已达 3.1 亿元。

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