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大颠覆，银行80%的业务将逐步被P2P取代！

今天你不改变，明天别人改变你。

中国经历

30 年的高速发展与财富积累，弯道超车进入了金融资本时代，互联网金融正以迅雷不及掩耳之势，得到迅猛发展，并逐步侵蚀传统银行业务， P2P 将直接挑战传统银行的金融老大地位。如果银行再不作出任何改变，未来 20 年 P2P

真的有可能干掉传统银行！

P2P 数量是银行的近 5 倍

数据最能说明问题： 2016 年全国共有 832 家银行，几十年来，总体数量变化浮动小，一直平稳发展；但 P2P 平台从 0 家发展到现在的 4029 家（即时注册数量，每天都有新增），交易量近 1 万亿，而这只用了不到 10 年时间，依然充满竞争与活力，整个 P2P 行业日新月异。但相对于银行几十万亿的交易总量， P2P 才 1 万亿的交易总额，确实有些势单力薄。 P2P 真的能干掉很行吗？这得从银行的市场现状说起：

P2P 正抢占银行 80% 的市场

很多人把 P2P 的成功归结于互联网。其实不然，技术只是手段，真正推动 P2P 行业发展的不是技术推动，更不是政策推动，也不是高收益，那会是什么呢？个性化需求推动。记得上次在复旦大学《互联网 + 背景下商业模式新逻辑》讨论会上，平安前副总裁、永利宝现任 CEO 余刚谈了自己的看法：“互联网只是一种技术， P2P 的发展动力是那些 80% 没有被银行服务的中小微企业或个人客户的需求，因为目前的银行业仅服务了 20% 的大企业客户。” P2P 的产生，正是基于这 80% 被忽略的市场需求。那具体是哪方面的需求呢？

这种需求来自两方面：一是银行生态链环节上的服务个性化缺失需求。银行承担着整个金融生态链条上的大部分，其基本业务有三项，分别为负债业务（就是大家存钱到银行）、资产业务（银行借钱给大家）、中间业务（代理支付和理财）。吸纳存款是银行的强项，有国家信用担保；但在资产业务方面，银行的主要客户还是国有企业，而一般个人或中小微企业很难从银行贷到钱，加上银行繁锁的贷款流程，审批时间长，贷款额度有限，并不能满足客户短时间内周转资金与解急难的个性化资金需求。这种需求，恰给了 P2P 平台发展机会。

传统银行对互联网技术的运用缺乏认知，导致效率底下， P2P 充分利用互联网技术，高效筛选和整合优质资产，中小微虽然抗风险能力低，但也有很多优质资产有待开发，一个上海做外贸十几年的老板，上海有三套房，因急缺 200 万资金临时周转 2 个月， P2P 就能根据其多方信用的调查，协助其快速获得资金，帮助中小微优质企业渡过临时难关。

小而精： P2P 子弹已上膛

传统银行线下网点、柜台等遍布全国，存、借款，理财、支付功能齐全，这种大而全的模式，一是运营成本与线下获客成本高且效率低下，银行亏损的消息多有报道，而 P2P 平台主要以线上平台为主，成本低，运营效率高；二是船大难调头，传统银行已形成固定模式与格局，牵一发动前身，很难做出创新和改变。现有 P2P 平台，大多为小而精模式，能灵活应对互联网金融环境下的快速变化。互联网的快速性与聚众性，能将很小的个性化需求迅速聚集并放大，形成一个市场，而这正是传统银行所做不到的。 P2P 游击战术，已经在金融市场撕开了一道裂口。

严格来说， P2P 从出生伊始，虽然得到了互联网金融政策方面的大力支持，但还是在试点探索发展阶段，与银行相比， P2P 在规模、风控、资质方面，仍有很长的路要走。眼下， P2P 行业正积极接受整改，朝着健康的方向发展。如果银行还不作出任何改变的话，未来 20 年，谁知道 P2P 会不会干掉银行呢？