钛媒体注:本文根据钛媒体与ITValue联合举办的微信公开课“钛坦白”第20期分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第二期,我们请到了五位支付领域的大咖,分享支付的解决方案,探讨支付产品创新的方法。以下是Ping++支付产品总监谢勇的分享:
我今天着重站在独立客观的第四方角度,谈谈企业的移动支付服务。
首先解释下这个“第四方”的概念。一般的网络支付,由三方构成——收款方、付款方、第三方支付机构。但是由于移动支付的蓬勃发展,第三方支付机构并不能多快好省的满足海量增长的支付需求,尤其是处于长尾上的广大中小企业,从而诞生了在企业和第三方支付渠道间提供Fintech(金融技术)服务的第四方。如下图所示对比:
下面我说说个人对企业级支付的碎片化与突围的看法。
近年来,随着智能终端的普及和数据网络的提升,PC 互联网已经逐步迈向移动互联网,随之也诞生了海量的支付需求。从支付需求角度看,PC 互联网时代的大平台、大流量、大入口显然已不在适用于移动互联网,简单来说,移动互联网时代的支付需求总体呈现高度碎片化和差异化的特点。
国内移动支付碎片化有六个维度的特点:
以上列举的6 类移动支付的碎片化特点,对移动应用开发者而言,尤其是中小企业,在前期的支付接入服务和中后期的交易处理、数据运维、产品迭代等上,产生的痛点,并不是简单的和级关系,而是乘级。
针对以上的移动支付强需求痛点,自然会诞生相应的解决方案。而要解决上述痛点,需要同时解决这些问题:
简单来说,就是要满足“一点接入多种支付渠道,一站式提供完整支付服务”。
我所在的 Ping++ ,是为移动端应用以及 PC 网页量身打造的聚合支付 SaaS 服务平台,通过Ping++ SDK 便可以同时支持移动端以及 PC 端网页的主流支付渠道。Ping++ 为企业提供的支付服务包括:简单快捷的支付渠道接口,一点接入多种支付渠道;专业的支付咨询服务;全渠道平台交易处理,包括且不限于付款、退款、查询、争议订单处理等;行业级定制化支付解决方案。
但上诉解决方案是否一劳永逸?支付快速接入 & 统一的后台管理能否持续稳定的满足企业的支付诉求呢?显然是不能的。
由于国内较差的创业环境和知识产权意识淡泊等原因,提供聚合支付 SaaS 服务的公司如“雨后春笋”般纷纷冒出来了,尤其是今年。
从大量的客户调研来看,初期的聚合支付 SaaS 服务可能存在两大主要问题:一是企业在接入支付服务时,可能一般将其作为成本替代性产品,随着企业发展壮大,有可能会脱离这种服务模式,而且迁移成本看起来并不太高;二是透过外在来看,无太强的技术优势和太深的业务门槛,涌入了不少跟风者,甚至部分跟风者在支付领域的积累很浅,存在劣币驱逐良币的潜在风险。
但是这些看法是相对片面的,聚合支付在前端提供的简单便捷的一点式支付接口,给商户一种错觉,似乎支付接入 So easy,其实后端的逻辑较为复杂,不仅需要支持多种常见的后端开发语言,而且在交易处理中的接口调用、并发处理、交易信息的同步/异步推送,以及交易后支付数据分析、报表对账等等功能模块,都需要一个极为专业的支付团队来支持。
针对这两大问题,可以从以下 3 个方面着手寻求解决方案:
基于基础的收付款功能,结合产品优势和用户需求,把企业的支付场景包装起来。这样的场景支付解决方案,其迁移成本远高于基础的支付服务。如:
企业支付服务中,第四方往往作为“支付路由器”,如不能审慎克制的提供持续稳定的支付服务,一旦接口因触碰灰色业务被查封,即使是短时间查封,影响的将是通过这个路由器接入支付渠道的所有企业,这是对客户最大的不真诚和失责。
支付服务的稳定性分业务稳定性和技术稳定性,关于技术安全和稳定性非本次重点,我着重谈谈如何提高业务方面的稳定性:
以上也是Ping++ 一直以来坚持的道路,不碰资金流不做二清,为企业提供合规的、专业的、稳定可持续的聚合支付 SaaS 服务。 (本文首发钛媒体,根据Ping++支付产品总监谢勇在“钛坦白”上的分享整理,编辑/佳音)
【钛媒体作者介绍:谢勇,Ping++ 支付产品总监,是6 年移动支付老兵,有丰富的NFC线下支付研发测试经验,是智能卡行业持续观察者 】
地点:钛坦白|支付创新(微信群)
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