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不想一病回到解放前,你该备些重疾险

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说在最前头:本文的灵感来源于精算君与一位媒体人士的对话,听闻这位朋友刚受邀采访海外就医的现状,感叹患重病求医不易的同时,也让精算君深受启发,因而有了今天这篇文章。

在解决完温饱问题后,现在我们面临最大的问题是缺医少药,因为我们对健康和长寿的要求越来越高。而这件事恰恰也是最困难的,不知要花多少钱,更不知要下多大功夫才能解决。

在收入增长、医保报销范围逐步扩大的前提下, 大家更向往的是优质医疗资源,尤其在遭遇重大疾病时,优质、及时的医疗资源更尤为重要。 那么,作为跟医疗资源结合更紧密的医疗保险,又能为我们做些什么?

一、医疗保险的进阶发展

本质上,医疗保险利用“共保互助”模式,通过对资金的筹措和有效转移,实现并维持医疗资源的分配。而为了实现有效的医疗资源配置,医疗保险又诞生出两种制度,一种是强制性的社会医疗保险,另外一种是商业医疗保险。整体来讲, 社会医疗保险承担着公平分配基本医疗资源的责任,而商业医疗保险更多为自选的、不同级别的医疗服务买单。

不想一病回到解放前,你该备些重疾险

保险公司根据 承保的 医疗服务 (门诊、特殊门诊、住院手术、器材、康复、生育、牙科、眼科、护理、体检、指定医院)、 保单给付方式 (限制医保报销目录、绝对免赔额、年度赔付限额、最高保险赔付限额)、 承保地区 (地理环境导致对医疗服务的需求程度不同,例如北京雾霾)以及 年龄 等因素,设计出各种商业医疗保险。

那么不同形态的医疗保险的进阶过程是如何的?

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1. 低端医疗险

最开始, 商业保险公司处于对自身风控能力的担忧,无奈只能选择依附于社会医疗保险目录,只有医保报销范围内的自付部分,商业医疗保险才能报销。 同时,通过限制年度报销总额,将控费做到极致。

但是,随着医保报销比例逐步提高, 对绝大部分只需要小额成本就可以处理的疾病,从风险管理角度说,完全可以通过风险自留(医保报销 + 自付)的方式来解决。 而且由于复杂的理赔报销流程,这种低阶版的商业医疗保险形态,无论从体验还是产品实用性来讲,已经不能满足我们大额医疗费用补偿的需求。

2. 中端医疗险

于是,保险公司设计出进阶版的医疗保险。这类型产品的报销范围不再有医保目录的限制,纳入医保范围内不给予报销的、合理的医疗费用,并且提高了年度报销限额。

例如,文章 《几百块=百万,国民医疗险到底便宜了谁?》 中,我介绍过今年风靡全国的“中端医疗保险”。

虽然有 10000 元的免赔额,将保险报销使用频率大幅下降,但从承保的住院医疗服务和年度赔付限额来看,这份保险的着眼点也正如我上面提到的:针对大病、重病的巨额医疗费用的额外补偿。同时,这类医疗保险还提供一些初阶的医疗服务,例如就医绿色通道。

不想一病回到解放前,你该备些重疾险

随着医疗险的进阶,看病贵(尤其是大病和重病)的问题貌似得到了一定程度上的缓解。对优质医疗资源的渴望,已经成为时下很多人的新需求,于是派生出更高端的医疗保险。

3. 高端医疗险

对于高端医疗保险,承保的医疗服务得到了进一步提高,例如: 门诊、住院、生育、眼科和牙科等各种医疗项目全包含。 更重要的是,高端医疗险通过嫁接全世界的医疗网络, 为患者提供全球范围内的就诊服务 (包括诊疗方案的设计、顶级医院的选择、就医旅途安排、就医期间专业翻译陪同等)。而且, 就诊期间的医疗费用由保险公司直接跟医院对接理赔 ,无需自付。不少高端医疗保险还 能报销归国后的继续治疗和康复费用等

高端医疗保险的市场竞争,已经不再是保障内容上的竞争,而是产品背后所能提供的医疗资源的竞争。 从产品设计的角度说,医疗保险的进阶,更多是随着随着医疗服务的扩展,不断加入优质医疗资源,逐步从解决看病贵转移到解决看病难这个痛点上。

不想一病回到解放前,你该备些重疾险

但高端,也意味一定的价格门槛。从最开头的对比图可以知道,普通的高端医疗险,一年保费高达四、五万的产品,也颇为常见。用昂贵的价格换取周全、优质的医疗服务,高端医疗险印象中显得不怎么亲民。但其实,这并不是全部。

对普通消费者而言,由于支付能力的限制,我们无法将所有最优质的医疗资源都收入囊中。有没有一种可能, 按上面提到的“灾难性疾病的医疗支出得到充足补偿”的思路,一方面将高端医疗保险的医疗资源整合过来,并对产品做“做减法”,将发生概率高同时损失小的医疗服务去掉,设计一款专门针对大病、重病这些对家庭财务有深远影响的医疗保险?让普通人也能支付?

二、做减法:针对重大疾病的医疗保险

按照风险发生概率,门诊医疗服务发生频率高但损失金额小,更注重医疗服务的体检。但因为理赔工作量大、运营成本高、道德风险容易诱发等特征,占据了保费的大部分。

如果我们依旧能利用高端医疗保险的海外医疗资源,但将保障范围内“非重大医疗风险的”部分去掉,例如门诊,体检、牙科、眼科等,再将承保的疾病范围进一步缩小到重大疾病范畴内,这样能否将保费降低到普通人支付能力范围内?

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这种 “做减法” 的产品设计出于两点考虑:

a. 重大疾病的发病概率相对稳定并容易预测,而且逆选择风险小(因为得病过程很痛苦,后果很严重,非死即残),保险公司的风险管理更容易。从而使产品定价模型更简单,保费得到了有效的下调。

b. 产品保障内容更清晰明确,更利于消费者理解。

举个栗子,市面上一款高端医疗险 XX 环球至尊计划,保障全面,覆盖了住院、门诊、牙科、社保内外等,也包括海外医疗和救援服务,35 岁的成年男子一年的保费 就要 43832 元。 做减法后,只保留关键的重疾医疗保障和海外医疗服务,一款同品牌的重疾海外医疗险,首年保费只需要 2204 元。很明显,这样的“减法”,确实可以让保费变得亲民不少。

同为健康险,做了减法之后的海外重疾医疗险,和普通定额给付型的重大疾病保险的区别又在哪呢?

首先,疾病定义不同

不想一病回到解放前,你该备些重疾险

按照国内重疾险的疾病定义,对最高发的几种重疾来讲,除癌症外,更多要求必须经过具体的治疗手段或达到重大病情,所以重疾险的保险金或许不能及时的解决你的医疗费问题。从这个角度说, 重大疾病保险金承担的更多是患病以后的短暂收入补偿和后期康复费用补充。

而,海外重疾医疗险,对于疾病的定义一般相对“更宽”,只需要疾病病情达到需要进行特定治疗的状态,即可安排出国治疗。

其次,产品形态和提供的医疗服务不同

不想一病回到解放前,你该备些重疾险

由于重疾致死概率较高,从生命价值的角度说,商业健康险能否为患病人群提供优质医疗资源,尽早介入治疗并帮助患者康复,远比提供一笔保险金更重要。所以从产品形态上来讲,这类针对重大疾病的海外医疗保险,无疑衍生出一种转移重大疾病风险的新思路。

本文举例的海外高端医疗险的医疗服务提供商 - Best Doctors,是 1989 年由两位哈佛医学教授发起,拥有超过 50,000 位专家的全球医疗服务提供商。专家团队每两年由同领域业内人士互相投选,具备资深的临床和学术经验。全球最顶尖的 3-5%专家被收纳在数据库内,含盖 40 专业,450 分科。Best Doctors 目前在 70 个国家,为 3000 万为客户提供服务,为客户进入世界知名的医院提供便捷的渠道。知名医疗机构包括: Dana Farber, Baylor, Memorial Sloan-Kettering, Johns Hopkins 等。 http://www. bestdoctors.com 是他们的网址。

保乎 · 小结

目前,在国家和保险公司努力下,我们已经可以用相对低廉的成本加入医疗保险(社保和商保),看病贵的问题得到一定缓解。而看病难的问题,目前看来是越来越严峻,而这个责任也正好落在商业医疗保险上。

商业医疗保险能将医患点对点的二元关系变成三元,作为医患双方的桥梁,筹集被保险人的保费,向医疗服务提供方支付被保险人群中患者的医疗费用,推动医疗服务供给方,为患者提供更优质的医疗服务,从而实现公共卫生资源的合理配置。

虽然商业医疗保险承担着对医疗资源重新分配的责任,但优质医疗资源永远都是有限的,作为普通消费者,我们只能在力所能及的经济承受能力内,选择合适的医疗保险,优先将对家庭财富影响最深远的风险进行转移。

就目前我们最关注的重大疾病风险来说,在国内医疗技术还有待提供的前提下,我们不妨把目光放远点,通过这类型针对重大疾病的海外医疗保险撬动境外最 top 的医疗资源,不仅能提供巨额治疗费用的补偿,关键还能尽早介入治疗,获得更高的存活机会。

这种“做减法”的新型医疗保险,是近期少见的具有亮点的产品形态。 传统定额给付型的重大疾病保险,也许能成为我们在对抗重大疾病风险的路上提供更有效、并具有性价比的工具!

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原文  http://daily.zhihu.com/story/9044263
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