继去年双十二推出“云闪付”并依靠Apple Pay等占领移动支付一定市场份额后,中国银联在今年双十二再次布局移动支付领域,推出银联二维码支付标准,标志银联和银行方面正式加入移动扫码支付战局。
不同于支付宝微信等基于第三方支付账户的扫码支付,银联此番推出的扫码支付基于银行账户,遵循现有银行卡支付的“四方模式”。
银联二维码支付标准包含哪些内容?
中国银联有关负责人进行了相应的解答,《安全规范》从安全方面对二维码受理设备、手机客户端、后台系统等提出了具体安全要求,确保支付过程中账户信息及支付资金的安全性,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供了安全相关的标准依据。
《应用规范》定义了二维码支付的应用场景和基于数字签名的安全机制,提出了适用于金融支付的二维码应用数据元,对下一步银联及银行设计和开发二维码产品中的二维码编码方案提供了可参照的标准依据。
银联的二维码支付与支付宝、微信相比,有四点升级。
第一,“四方模式”,即商户、收单机构、发卡行和银联。既与实体银行卡支付的差异仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。
第二,“升级版”二维码支付采用了Token(支付标记化)技术,是针对此前二维码支付存在的木马等安全隐患以及对持卡人账户敏感信息泄露引起盗刷风险的一种防范。
第三,在相同的二维码支付场景采用统一的技术方案和模式,实现不同机构之间的业务互联互通。让过去很多没有机会参与扫码支付市场的中小银行和第三方支付机构也有了进场的机会。
第四,兼容相关国际标准。预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
和目前市场上各机构混战的二维码支付相比,这“四条特色”都显示出银联二维码主打的是支付安全性,利用的也是银行自身的地位优势。在虚拟账户资金安全性频繁被冲击,二维码支付成为金融漏洞高危环节的现况下,银联的旗帜也亮得非常准确。
标准的发布仅仅是一个开始,银联正在制定“云闪付”二维码的产品方案、业务规则、风控策略以及接入流程等配套措施。
银联为什么要推出二维码支付标准?
中国银联有关负责人表示,银联此时推出二维码支付标准的原因是关注到移动支付正呈现出多元化发展的趋势,考虑到小微商户与持卡人的支付需求,希望为银联卡持卡人用卡提供更加丰富多样的选择,支撑银联二维码支付业务有序发展。
2014 年 3 月,央行一纸叫停支付宝和财付通二维码支付,除了安全因素,外界普遍认为还涉及到传统银行业在支付方式方面的利益分配问题。
当初以银联为主体的传统刷卡支付模式,抵触、反对、封杀二维码支付,而微信、支付宝则抓准市场趋势,依靠电商社交等自身的市场资源,推广二维码支付并最终占据市场。
二维码支付具有费用低廉、无硬件等优势,令商家摆脱了传统银联刷卡支付模式的束缚,降低了商家的支付交易成本,促进电子支付快速发展,也给消费者带来了方便快捷消费体验。
支付宝、财付通的支付及资金结算是独立于银联体系的,海量的用户支付数据支撑了支付宝的迅速发展,并且通过烧钱补贴用户的方式一夜之间收编了大量线下商家,这无疑让银联如鲠在喉。
此前倾向于NFC支付和“云闪付”的银行、中国银联等机构,逐渐意识到二维码支付的重要性。
今年以来,多家银行推出了相关支付产品,如工行的二维码支付覆盖支付全场景,兴业银行的“钱e付”支付产品将支付宝、微信支付、QQ钱包等市场上主流移动支付方式集成并提供给银行及其合作商户使用,建设银行也推出支付品牌“龙支付”。
从抵触到现在的接受并将之前各银行分散的二维码支付标准统一起来,形成银联二维码标准体系,从而与微信、支付宝的二维码对峙,构成“三足鼎立”的局面。
是不是意味着,二维码支付将成为我国电子支付的主流技术,由边缘角色正式变成主角,并形成支付主流之势,与苹果NFC支付模式对抗,进而将二维码支付技术输出海外,形成中国特色支付标准。
从被叫停到被银联重视,二维码支付的翻身仗,可以说折射了移动支付、互联网商业、线上金融深度融入中国的过程。
银联靠什么与微信、支付宝厮杀?
目前第三方支付市场增长较快,各种不同支付类型具体情形也不同。线下收单方面,当前POS机商户渗透率尚不足50%,银行卡受理环境仍有较大改善空间。
线上支付受益于电子商务快速发展,近年来线上支付增速迅猛。互联网支付领域,支付宝、财付通和银商交易量位列前三位。对于移动支付,支付宝和财付通的交易规模占据85%以上。
此次银联在二维码支付市场已经成熟的阶段推出二维码支付,表明银联如今已经不能放弃这块大蛋糕,准备以国家队的身份进入市场分一杯羹。但毕竟银联已经落后两年,能否跟上支付宝与微信的节奏,怎样获得市场份额等等问题都值得深思。
在移动支付领域,支付宝和微信呈现双寡头格局。根据易观发布的数据显示,2016年第二季度,中国第三方移动支付市场交易份额排名如下:第一,支付宝,市场份额55.40%;第二,财付通,市场份额32.10%;第三,拉卡拉,市场份额4.40%。
支付宝方面,巨额补贴铺天盖地砸向我们,据了解这些年支付宝的补贴额度已经超过亿元,背靠阿里成熟的金融体系,坐拥数亿用户的份额。进军社交虽然有点急功近利但不太影响其支付工具的能力。
微信支付依托国内使用率最高的通讯社交软件本就有着先天的优势,将社交产品做到极致,依靠支付宝为其教导用户使用移动支付的习惯,顺利占领移动支付领域。
不得不说的是,“微信红包”这种通过互联网在亲友间互相祝福的方式,真正带动了微信支付,也正是因为有着海量用户数作为基础,微信转账功能可以补足一系列小型商店无法网络支付的困境。
银联如果进入二维码支付这个市场,能依靠什么?
安全或许是银联的杀手锏了,几年前就有支付宝数据外泄的事件,几周前京东数据外泄也是惊出一身冷汗,数据安全问题已经成为当下用户最为关注的问题,而银联作为国家机构,其安全系数自然要比支付宝微信高。
还有就是能够吸引用户的补贴额度,这也是很重要的一个改变用户选择的举措。
并不排除支付宝和微信会用某种方式来夺回丢失的市场份额。
或三分天下或错位竞争?
出门可以忘带钱包不能忘带手机,这已成为现在的一种生活常态。二维码支付也逐渐成为普通人的一种生活习惯,并不断在各类生活场景中渗透。
支付宝和微信在移动支付领域的巨头地位目前是不可撼动的,已经成为国内移动支付的主流方式。银联未来是否会分食掉支付宝和微信现有的市场,然后形成三分天下的格局?
有专业人士分析:如果行政力量要求二维码统一,连支付宝、微信支付也要遵守,还是会有冲击。未来确实有可能有国家规范,支付类二维码要统一标准,支付宝与微信支付等其他支付工具都要打通,这也是金融业的发展趋势。
目前微信、支付宝主导的二维码支付,主要应用于小额支付领域,而银联二维码支付标准推出后,则可以弥补这一缺口,在大额支付领域发力,实现错位竞争。
又或是银联主打布局跨境需求,银联网络遍布中国城乡,并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外160个国家和地区,预留技术扩展性,未来可通过扩展实现对二维码支付相关国际标准的兼容,确保今后境内和境外二维码支付业务的跨境互联互通。
总结:
激烈竞争的移动支付领域从不缺话题,由于该领域有着足够大的市场,谁有实力谁有能力都可以来占领一席之地。
银联在二维码支付上的尝试是值得肯定的,作为用户来说也很能了解银联想要给我们一个更加官方的支付通道,但是面对支付宝与微信两座大山,好像不是很容易翻越的。
任何支付工具要想获取用户的青睐,都需要更加努力的找到吸引用户的形式,让用户找到持续使用的理由,这样才能持久的占领用户和市场。
传统的转接清算机构和银行们,或许要真正理解客户需求,让大家觉得安全、方便实用、甚至有趣。而对于新兴的互联网支付机构,真正重视安全与风险控制,才是让自身赢得市场的资本。
这场货币电子化的时代之争,我们庆幸自己能成为见证者,结果肯定会朝着更加安全方便快捷的趋势发展。
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