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环球美联宣告破产消费金融分期贷“躺枪”

戴闰秒

2016年12月18日，开办近10年的英语培训机构环球美联毫无征兆的停止了经营并启动破产清算程序，法定代表人失去联系，这让尚未完成课程的学生措手不及。更重要的是，这些学生中大多数都是通过百度有钱花、51帮学、课栈网等教育分期消费平台以分期贷款形式付的学费，这意味着，这些学生的课程无法继续，还要继续偿还分期贷款机构。

另一方面，这些教育分期平台也一时愕然，纷纷表明自己也是受害者。除了百度有钱花表态学生暂时延期还款，其他平台尚无官方解决方案。

“教育培训+消费金融”这个自带场景的万亿元“蛋糕”，各消费分期平台都在拼命布局、抢占市场，而此次环球美联的跑路，为快速拓展的市场敲响了警钟。如何做好风控与资质审核，是一个不容忽视的命题。

宣告破产

在别人都忙着辞旧迎新的时候，王先生的假期并不好过。他和环球美联的众多学员一起，向课栈网争取延后还款。

此时，距离环球美联“跑路”已经将近半个月了。据媒体报道，2016年12月18日下午，环球美联的老师们突然收到一封来自该机构的邮件，邮件称公司无法继续生存，决定停止经营并已委托律师启动破产清算程序。校区门口张贴着一封《致环球美联学员的公开信》，表示公司因资不抵债停止安排课程并启动破产清算程序，除此之外再无对学员的交代。目前这些学员已向警方报案。

更重要的是，这里的学生大都是通过教育平台付的学费。王先生向《中国经营报》记者表示，他2016年12月初刚在环球美联报了名，目前只上了一节课。当时，因为学费稍贵，王先生本来还在犹豫，而环球美联的销售课程人员向他推荐了51帮学、课栈网这两个分期平台，可以进行免息分期贷款。王先生提到，销售人员特别推荐了课栈网，所以最终他选择了在课栈网贷款。

“如果不是销售人员一直在推荐，我根本不知道分期的事情，也不了解这些平台。销售人员一直在说课栈网很好，所以最后我也就选择了这里。”王先生说。他总共贷款12500元，分18期偿还，每期需还694.47元。

而卢小姐则在销售人员的帮助下直接安装了课栈网的软件，在事发之前，她并不知道还有其他平台可以进行分期贷款。

除了课栈网，还有不少消费金融平台与环球美联有合作。此后百度有钱花方面表示，针对在事件爆发时尚未完成学业的环球美联学员，百度提供还款顺延3个月的紧急应对方案，顺延期内不计算利息和费用，不影响个人的征信记录。

不过，课栈网的催还款短信却依旧如约而至。

为此，从课栈网贷款的学员们还组织了一个微信群，大约有80人左右。“我们没有要求不还款，只是延期还款，我觉得这个要求不过分。”王先生称。

在2017年1月3日下午，群中的20多人前往位于北京的课栈网总部，希望能“商讨出个解决方案”。最终，课栈网管理层表示，会在12日下班前答复是否延期。

“20日就要还钱了，不知道到底要不要还款。不按期还款怕影响个人信用记录，还了也确实觉得亏。”群里一个学生表示。

双方“喊冤”

实际上，课栈网作为教育金融平台，提供的是“牵线”的作用。课栈网介绍中显示，其培训费用分期是依靠合作金融机构，为培训机构提供保理融资服务来实现的，即当培训学员与培训机构达成分期支付培训费用协议后，机构把前述协议中的应收培训费用账款转让给课栈网合作金融机构，由课栈网合作金融机构为培训机构提供不同融资比例的保理融资服务，其中课栈网仅为各方提供交易平台与相关技术服务。

而在其法律声明里称，不对商户、用户或其他第三方通过官方网站发布的任何信息、内容、产品或服务质量作任何形式的、明示或默示的声明或担保，用户需要根据自身的情况，衡量交易相对方、交易本身及其他信息的真实性、充分性、及时性、可靠性、完整性和有效性。

一位学员对此颇为不满，“它们这就把自己的关系给撇清了？他们在网站宣传上还写着课栈网通过营业执照、办学资质、办学条件不同维度，对机构及其课程进行了认证呢。”

课栈网负责人则在公开声明中表示，在环球美联负责人失联事件上，课栈网作为该培训机构学费分期服务的提供方，连同合作的金融机构，为百名学员垫付了大额培训学费，因而损失较大。

“实际上，破产与跑路是某种市场行为，即使没有消费分期这种新型金融机构，教育机构也有跑路的。所以也不能因为有新的金融模式和商业模式，就把责任全都压在这些分期的机构上。”一位业内人士对记者表示。

记者试图通过网站的客服电话联系51帮学和课栈网，对方以“不清楚”为由挂断了电话。

对此，北京市中闻律师事务所王东律师对记者表示，学生是否继续还款要看他们签的是三方还是两方的合同。一般来说，如果消费金融平台也是按照周期性支付给教育机构，那么教育机构破产后，学生可以停止偿还贷款。但如果消费金融平台是一次性支付给教育机构，再向学生分期，那么学生则有义务继续偿还贷款。

“其实，还是要看消费金融平台是否有欺诈目的和犯罪行为，如果本质上是有服务的，理论上贷款还是要还的。”王东律师表示。

教育成消费场景

近年来，教育消费金融市场竞争激烈。在很多人看来，教育培训市场和消费金融市场均具有万亿级体量，“教育培训+消费金融”的结合是典型的产业优势互补，能产生“1+1＞2”的效果。

而实际上，这也正是满足各方需求的“多赢”局面。学生通过贷款可以解决资金问题、教育机构获得更多学生客源，而消费金融平台获得了巨大的场景。

“教育金融是一个庞大的市场，底子很厚。并且教育产业也是产品最基本最基础的支柱产业。无论是中高端的成人教育还是各种培训，还有各种专业性教育、职业教育都是非常广泛的市场。关键是怎么去挖掘这个市场。”神州融联合创始人黄海珈对记者表示。

无论是因为消费分期平台为了提升业绩而风控不严、还是因为教育机构本身“鱼龙混杂”，总之，类似于环球美联这样的事件已经不是第一起。

“教育金融风控的核心是防止教育机构的套现问题，因为已经出现不止一起这样的套现风险了。那么这个过程之中肯定要有持续的对教育机构经营状况的跟踪，实时走访课程的正常情况以及师资和人员的情况。同时对一些非全国性的、并且没有这种资本市场认可的这些机构，那一定要以审慎的原则去做。”黄海珈对记者表示。

马上消费金融公司相关负责人则对记者表示，金融机构要对B端教育商户有严格的准入审核标准，包括经营信息核对在内的各项指标，必须通过严格审批后的门店方能上线运营。且对各运营的教育中心都有日常安全调查员上门暗访机制。其中包括专业人士每月定期与商户沟通交流经营数据，及时掌握商户运营情况等；从财务角度来说，完善资金闭环，并及时监控商户财务经营状况，定期要求对方提供财报信息。

而在王东律师看来，教育监管部门的作用此时至关重要。

“消费金融的性质和信用卡类似，在对教育机构基本的资质审核过后，并不能保证它们一定不破产。更多是要教育监管部门制定规则并且起到监督义务。”王东律师称。

原文 http://tech.sina.com.cn/i/2017-01-08/doc-ifxzkfuh6042171.shtml

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